Evaluarea bonității debitorului. Repere

Evaluarea bonitatea debitorului - una dintre cele mai importante aspecte ale procesului de creditare. Aceasta este o acțiune destul de rezonabil din partea instituțiilor financiare, deoarece evaluarea corectă a capacității debitorului de a rambursa împrumutul și dobânda pe ea afectează în mod direct următoarele setări bancare - riscul, calitatea portofoliului de credite, nivelul potențial de rambursare a datoriei, apariția plăților întârziate și, în consecință, linia de jos instituție de credit. Nu este surprinzător faptul că fiecare bancă acordă o mai mare atenție la parametrul, cum ar fi metodele de evaluare a bonității debitorului.

Ca o regulă, o metodă unică, universal pentru toate instituțiile financiare nu există. Fiecare bancă ofițerii de credit dezvoltat împrumutat de evaluare individuală. Cu toate acestea, elementele comune sunt încă prezente în metodele de bănci, chiar dacă acestea sunt formate din oameni complet diferite.

În mod firesc, evaluarea inițială a nivelului începe cu definiția debitorului ca o persoană fizică sau juridică. Analiza bonitatea debitorului ca persoană juridică - un proces foarte laborios, aceasta se bazează pe o varietate de modele și metode de evaluare a stării financiare și capacitatea de a plăti. În primul rând, considerăm originale situațiile financiare ale societății, în special, structura și dinamica fluxurilor financiare, pasive și active ale organizației, precum și factorii care caracterizează starea financiară a companiei.

În cazul în care entitatea poate prezenta un număr mare de documente pe baza cărora este posibil să se efectueze o analiză financiară, evaluarea bonității debitorului ca un individ are loc pe o schemă complet diferit.

Informații generale privind solvabilitatea debitorului privat include următorii parametri - dinamica veniturilor, nivelul cheltuielilor în prezent, disponibilitatea creditului, administrative și alte obligații.

Este demn de menționat faptul că atitudinea față de indivizii sunt mai loiali, cât mai multe creditorii sunt luați în considerare nu numai venitul documentat, ci și fapte subiective pe care un client nu poate confirma. Metoda de operații aritmetice simple - venituri minus cheltuieli și pasive - ofițerii de credit este determinata de capacitatea clientului de a rambursa împrumutul. Este firesc ca, cu un venit net insuficientă a cererii debitorului nu vor fi aprobate. În cazul în care plata lunară la credit va fi mai mult de 50% din valoarea veniturilor, de multe ori răspunsul este, de asemenea, nr.

Evaluarea bonitatea debitorului depinde de tipul de creditare. De exemplu, în ultimii ani, este metoda de notare utilizat pe scară largă bazată pe analiza cantitatea minimă de informații despre debitor. În special, se consideră că parametrii, cum ar fi vârsta clientului, ocuparea forței de muncă și statutul social și, desigur, profituri. Ca o regulă, se decide cu privire la cel mai scurt timp astfel de credite, unele bănci oferă un design în doar o oră.