Rata de refinanțare - este ... Calculul ratei de refinanțare

Astăzi încercăm să înțelegem ce afectează fluctuația ratelor dobânzilor bancare de credit, de ce plătim taxe suplimentare la scadenta a dobânzii la creditele de orice deduceri suplimentare ar trebui să ia în considerare atunci când asigurarea vieții lor.

Refinanțarea banca centrală ca un element cheie

Rata de refinanțare - aceasta este în primul rând un instrument prin care instituțiile financiare comerciale sunt prevăzute cu mijloacele Băncii Centrale. Care este rolul unei autorități publice?

Toată lumea știe că întreaga politică monetară a Băncii Centrale este responsabil, iar scopul acestei activități este acela de a asigura bunăstarea țării (până la marcaj). Aceasta este o parte a politicilor strategice pe termen lung ale guvernului în ceea ce privește menținerea unui PIB curea decent.

Banca centrală are pârghiile de influență, numite mecanisme de acțiune. Acestea sunt aprobate prin lege și sunt după cum urmează:

• Limitarea ratelor de funcționare ale băncilor comerciale;
• rationalizare Backup;
• o intervenție chirurgicală pe piața deschisă;
• emitere de activitate;
• controlul schimbului;
• ratele de refinanțare ale organizațiilor comerciale implicate în activități de creditare.

Conceptul și modul de calcul al ratei de refinanțare

Din moment ce vorbim despre instrumentele de influență a Băncii Centrale, se va concentra pe acesta din urmă și, în felul său, cel mai important dintre ele. Rata de refinanțare - o măsură care se formează în ceea ce privește procesele economice și inflației în țară. Ca o regulă, nu necesită calcule suplimentare, deoarece a stabilit în mod clar factorul într-o anumită perioadă, dar mai mult pe care mai târziu.

Acum ar trebui să înțeleagă că aceasta afectează în mod direct disponibilitatea creditului pentru populația generală. Rata de refinanțare - aceasta este valoarea care reglementează valoarea creditelor în țară. Cu alte cuvinte, cea mai mică este, cu atât mai mare probabilitatea ca gospodăriile își pot permite să plătească penalități și cheltuieli pentru fondurile primite în datorii.

La nivelul ratei activității de întreprinzător afectează aproximativ în același mod. Mai mică este, cu atât mai mare fondurile de împrumut de tip revolving pot fi implicate în propria lor afacere. Având în vedere că procentul este destul de redus.

Refinanțare și stat

Deci, ne-am dat seama că nivelul acestui raport are un impact direct asupra bunăstării atât de gospodării și întreprinderi. Care este rolul său pentru stat? Guvernul, la rândul său, determină nivelul impozitelor, penalități și dobânzi la rata de refinanțare. Cu alte cuvinte, aceasta afectează întreaga politica fiscală a statului.

Ei bine, din moment ce acest factor este un regulator general al fluxurilor de numerar, există o anumită relație: imediat ce nivelul inflației în țară începe să fie selectat la nivelul final, rata, respectiv, crește, reducând astfel cantitatea de levier la dispoziția populației.

În ceea ce privește politica fiscală, există un proces de reglementare este mult mai complicat.

Refinantare de împrumut și

Să luăm în considerare în primul rând cea mai importantă sarcină pentru toți membrii gospodăriei - impozitul pe venitul personal. Atunci când o persoană obișnuită ia un împrumut de la o bancă comercială, iar timpul vine să plătească dobânda, el a gândit puțin peste ceea ce comisioane ascunse sunt compensate separat. Luați în considerare următorul exemplu. Să presupunem că rata dobânzii de refinanțare în momentul în care împrumutul este stabilit de către stat în proporție de 15%, în timp ce Banca ofera fonduri la 11%. Raportul optim al creditorului, conform legislației în vigoare (art. 212 RF), este de 75% din starea instalată, adică 11,25%.

Se pare că debitorul economisește 0,25% din împrumut, luând un împrumut de la bancă. Din această sumă, și el va fi dedus impozitul pe venitul personal ca un beneficiu pentru suplimentare. Acesta este de obicei inclusă în costul de deservire a creditului, și de multe ori nimeni nu le acordă o atenție mult din cauza lor puțin acumulate.

Refinanțare și de afaceri

Antreprenorii în punerea în aplicare a operațiunilor normale ale ratei Băncii Centrale (refinanțare) pot afecta numai în cazul în care acestea sunt calculate pentru achiziționarea de bunuri sau servicii în titluri de valoare (cum ar fi bilete la ordin sau obligațiuni), care au fost achiziționate anterior de la o terță parte. Această condiție se aplică numai în cazurile în care mărfurile sunt supuse bazei TVA, iar tranzacția se desfășoară pe teritoriul Federației Ruse.

Apoi, costul de impozitare nominală va crește valoarea veniturilor pe titluri de valoare. Acest lucru ia în considerare numai acea parte din veniturile care depășesc admisă în calculul inițial, în conformitate cu coeficientul de refinanțare.

În acest caz, rata de refinanțare - aceasta este suma cu care afacerea dvs. poate suferi. Prin urmare, în cazul în care această cifră factura de achiziție a fost mai mare decât la momentul tranzacției, antreprenorul va pierde. Dacă, dimpotrivă, rata a crescut - el va rămâne în profit din operațiuni.

Refinanțare și de asigurare

În plus, rata de refinanțare Banca Centrală are un anumit grad de influență asupra veniturilor cetățenilor atunci când acestea asigura viața lor. Cum funcționează?

Ca un exemplu, să ia la un moment dat un tip popular de asigurări - rambursarea unei anumite cantități de fonduri pentru realizarea unui anumit vârstă. Să presupunem că deținătorilor de polițe face în mod regulat contribuții din propriile buzunare pentru mai mulți ani, iar în acest an plata râvnit a sosit.

Este important să se înțeleagă în ce măsură statul a fost reprezentat de rata de refinanțare la momentul încheierii contractului de asigurare. În cazul în care data plății sumei compensației nu depășește cifra totală a primelor, o creștere a factorului prețios, atunci se tem de nimic fără nici un motiv. Dacă, din contră, cu diferența va trebui să plătească impozit pe venitul personal în beneficiul învățării mai mult.

Cum se schimbă de la an la an rata de refinanțare

În ultimul deceniu, acest raport este în intervalul de 7-9%, ceea ce sugerează o anumită stabilitate a pieței monetare țări. Cu toate acestea, aș dori să văd o situație în care rata are un impact direct asupra comportamentului băncilor comerciale.

De exemplu, coeficientul de refinanțare a crescut. În acest caz, uniunile de credit și alte instituții implicate în activități de creditare, trebuie să cumva compensa declinul așteptat a cererii pentru serviciile lor. Este simplu - crește interesul cu privire la furnizarea de fonduri.

Dar asta nu e tot. Astfel de factori nu se schimba la fel ca asta. Sanse sunt, în cazul în care sa întâmplat, statul implementează o nouă politică fiscală pentru a reglementa inflația. Acest lucru înseamnă că urmează în continuare noi reforme sub forma unor acte juridice de reglementare, astfel încât băncile vor ajusta afacerea lor în următoarele tendințe.

Refinanțare și capitalismul

Luați în considerare situația de pe exemplul țărilor cu economii de piață dezvoltate - Statele Unite ale Americii. Rata de refinanțare de astăzi joacă un rol important în reglarea fluxului de numerar fiscale și formarea Rezervei Federale. În America, această cifră determină procentul pe care trebuie să plătească banca comercială, în cazul utilizării temporare a fondurilor publice. Prin urmare, în cazul în care raportul nu este suficient de mare, sistemul comercial nu este amenințată, iar ea poate efectua cu ușurință operații. Cu toate acestea, de îndată ce începe să crească rata, precum și activitățile instituțiilor de credit este în pericol, deoarece probabilitatea ca acestea vor fi în măsură să plătească propriile obligații, scade brusc, care apoi amenință să implicit.

Rata de refinanțare în Rusia

La un moment dat această cifră a jucat un rol important în reglarea fluxurilor de numerar în marea țară. Deci, în care se ocupă cu tendințele inflaționiste în 1992-1996, acest raport a ajuns la un nivel de 99%.

Atunci când aceste fluxuri de economie nesănătoasă inerente, au fost relativ bine reglementate, iar cifra a fost în mod constant în scădere. Acum, instituțiile financiare comerciale pot să furnizeze cu ușurință și la destul de un procent adecvat credite, atât pe termen lung și pe termen scurt este suficientă (și, uneori, chiar da credit pentru o noapte sau week-end), fără a sacrifica orice reputație sau interese ale clienților săi.

Mai mult decât atât, trebuie remarcat faptul că rata de refinanțare până în prezent în Federația Rusă este informativ, care este consacrat în drept și are o garanție de până la ianuarie 2016.