Depozit de asigurare: participanții sistemului, registrul de bănci și de dezvoltare în Rusia

27 decembrie 2003 în Federația Rusă a intrat în vigoare Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor individuale în Federația Rusă“ (Legea). Aproximativ zece ani de muncă asiduă, dezbatere aprigă, controverse este încă posibil să se dezvolte un nou unul pentru mecanismul financiar sistemului bancar rusesc - sistemul de asigurare a depozitelor (DIS). Baza de origine a CER a fost o criză în economia mondială în 30-IES a secolului trecut. Pentru prima dată , această formă de activitate a apărut în sectorul bancar din SUA în 1933. Prezența sistemului de stat, asigurând fiabilitatea depozitelor în băncile din țările UE - o condiție esențială a succesului sectorului financiar al statului.

Pe fondul practicilor financiare globale ale sistemului bancar din Federația Rusă sa uitat destul de fiabile în ceea ce privește deponenților. Această stare de fapt a redus în mod semnificativ afluxul de capital de liber în sectorul bancar.

Elaborarea unui sistem de asigurare a depozitelor este proiectat pentru a avea un efect stabilizator asupra întregului sistem bancar. După evenimentele din 1998, când o parte semnificativă a investitorilor au pierdut economiile lor, încrederea în bănci a fost subminată în Rusia. Acest lucru nu a putut, dar au un efect negativ asupra influxului de capital disponibil în sectorul bancar.

Acest lucru a determinat dezvoltarea unui cadru de reglementare care reglementează asigurarea obligatorie a depozitelor. Pentru sistemul financiar rus este cel mai important program implementat de către comunitatea bancară, împreună cu statul. Rezultatul acestei activități comune - creșterea încrederii populației în sectorul bancar.

Obiective CER

Prin punerea în aplicare a politicii fiscale corecte, putem atinge obiectivele stabilite de sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor:

• crește încrederea în bănci, astfel motiva potențialii investitori;
• proteja drepturile deponenților băncii rusești;
• pentru a atrage economiile cetățenilor în sectorul bancar.

Este extrem de important ca nici unul dintre obiectivele nu este o prioritate. Pentru că, de îndată ce o schimbare în realizarea obiectivelor sectorului bancar începe să atace manifestările de criză pe care le implică întotdeauna riscuri pentru investitori de creștere. Baza, care permite atingerea tuturor obiectivelor, este dezvoltarea constantă a sistemului financiar bancar.

principiile CER

Principiile de bază pe care sistemul de asigurare a depozitelor în Rusia, legea consacrat la articolul 3 din Legea.

Toate băncile din Federația Rusă, care sunt eligibile pentru deschiderea și întreținerea conturilor persoanelor fizice care sunt necesare pentru a fi membri ai CER. Băncile care participă la sistemul de asigurare a depozitelor trebuie să:

• remite periodic primele de asigurare la fondul de asigurare a depozitelor, oferind un fond de umplere cumulativ. În plus față de contribuțiile la băncile aplică penalități pentru îndeplinirea cu întârziere a obligațiilor sale. Sumele de amenzi sunt, de asemenea, o sursă de completare a fondului.
• Pentru a notifica clienții lor de a participa la CER, valoarea plăților de asigurare prin intermediul informațiilor la cabinele în locuri publice.
• Plumb actualizate registru a obligațiilor de credit ale băncii.
• Îndepliniți alte obligații prevăzute de lege.

Riscurile de deponenți ar trebui să fie redusă la maximum, în cazurile în care băncile nu sunt în măsură să-și îndeplinească obligațiile față de clienții.

Activitățile CER ar trebui să fie transparente. Acest lucru presupune accesul la informații potențial investitorilor cu privire la funcționarea SID.

Doar câteva dintre principiile de funcționare a CER

În afară de punctele de mai sus, putem deriva din Legea principii suplimentare:

• participanții la sistem au capacitatea de a fi extrem de bănci stabile financiar din Federația Rusă;
• prestații de asigurări sunt restrictive;
• trebuie să respecte viteza maximă a plăților de asigurare.

Principiul toleranței financiar bănci puternice, se va asigura că membrii CER pot fi numai acele instituții financiare care satisfac cerințele ridicate privind situația financiară. Deci, revizuirea periodică și aprofundată a băncilor existente este efectuată în acest scop de către Banca Centrală. În timpul testului a evaluat lichiditatea activelor instituției, rentabilitatea, nivel de management, și mai mult. Acest lucru elimină „problema“ bănci și pentru a minimiza riscul de non-finanțe.

Sistemul de asigurare a depozitelor - un mecanism pentru returnarea unei compensații limitate. În conformitate cu articolul 11 din lege, în cazurile de asigurare (nerespectarea obligațiilor lor de către bancă), investitorul poate aștepta să plătească în mărime de 100% din totalul depozitelor în bancă proiectat ținând cont de dobânda acumulată.

Restituirea depozitelor de numerar și a dobânzilor se efectuează în ruble. Depozitele în valută străină sunt convertite la Banca Rusiei cursul de schimb la momentul producerii evenimentului asigurat. Cu condiția ca clientul conturi în mai multe bănci, compensația se determină separat pentru fiecare instituție financiară. Disponibilitatea de contract de credit cu banca pentru a reduce cantitatea de compensare pentru suma creditului.

Plățile de asigurare la depozitele din lume sunt efectuate în termen de 30 de zile. Se crede că o perioadă de rambursare mai poate provoca panică și de a reduce credibilitatea CER.

Participanții la sistemul de asigurare a depozitelor

În funcție de obligațiile atribuite în comun următorii membri ai CER:

• Asigurat - bănci din sistemul de asigurare a depozitelor, listate în registrul de sistem. Dreptul de a deveni membru al CER are fiecare bancă, cu condiția ca permisul său emis de Banca Centrală a Federației Ruse, pentru a atrage fonduri libere ale populației, în scopul de a deschide depozitele de numerar. Obțineți informații despre participarea băncii în Federația Rusă în sistemul de asigurare a depozitelor pe site-ul ACB în bancă.
• Beneficiar - deponenților, clienții băncii au dreptul de a solicita beneficiile de asigurare.
• Asiguratorul - un organism care este responsabil pentru monitorizarea activității CER, și anume Agenția de Asigurări a Depozitelor (DIA).
• Organismul, să fie însărcinat cu monitorizarea angajamentelor este Banca Rusiei.

În plus, participarea activă în sistemul primește Guvernului RF, în special, este de a controla funcționarea CER.

Agenția de Asigurare a Depozitelor

DIA joacă un rol-cheie în asigurarea faptului că sistemul de asigurare a depozitelor. Partea a 2-a articolului 15 din Legea definește lista autorității agenției:

• contabilitate și registru al organizațiilor bancare;
• acumularea primelor de asigurare, menținerea controlului și siguranța fondului;
• deponenților de contabilitate cereri și îndeplinirea revendicărilor lor legitime;
• face apel la Banca Rusiei pentru încălcarea legislației bancare și cerința pentru aplicarea măsurilor de responsabilitate;
• investirea de fonduri disponibile;
• controlul băncilor în raport cu cerințele prevăzute de lege;
• stabilire a unui mecanism de calcul și de plată a contribuțiilor obligatorii de către bănci.

Contribuțiile care nu sunt membre ale SHS

Articolul 5 din Legea stabilește că sistemul de asigurare a depozitelor acoperă o mare parte din ele, cu excepția:

• conturi deschise la sucursale ale băncilor rusești situate în străinătate;
• depozite la purtător;
• contribuțiile de IP, avocați, notari, care sunt deschise în scopul de a face afaceri;
• depozitele transferate la banca de încredere;
• bani pe conturi electronice;
• conturi metalice nealocat.

de asigurare a depozitelor este asigurată de Legea și nu necesită încheierea unui acord special.

cazuri de asigurare

TCO include mai multe cazuri, inclusiv plata de compensații deponenților:

• revocarea licenței bancare, care conferă dreptul de a desfășura activități financiare;
• introducerea Băncii Rusiei de restricții asupra anumitor tranzacții financiare.

Toate deciziile referitoare la includerea și excluderea din CER registru bancare primite de către agenție.

drepturile deponenților

Deponenții băncilor comerciale au drepturi în temeiul Legii:

• primirea despăgubirii de asigurare pentru depozite;
• DIA a informat cu privire la cazurile de nerespectare de către bancă cu obligațiile sale în ceea ce privește depozitele;
• să primească informații complete despre participarea băncii în SID.

Sistemul de asigurare a depozitelor reglementează punerea în aplicare a plăților de asigurare, în conformitate cu articolul 12 din Legea. Informații despre suspendarea activităților băncii este publicată în „Buletinul Băncii Rusiei“ de pe site-ul DIA. De la data producerii evenimentului asigurat, iar înainte de încheierea procedurii de faliment, creditorul are dreptul de a depune cererile lor, depunerea unei cereri scrise fie administrația intermediară, sau lichidatorul. Imediat ea a facut plata, timp de 3 zile, dar nu mai devreme de 14 zile de la data producerii evenimentului asigurat. La solicitarea sumei de compensare deponent este emisă în numerar sau transferate în specificat contul bancar.

CER pozitive și negative

Problema asigurării siguranței depozitelor de numerar în bănci - una dintre principalele dezvoltare pozitivă pentru economia țării. Nu este un secret faptul că lipsa de încredere în sistemul bancar încurajează oamenii să nu să investească, de teama de a pierde ei pentru totdeauna. Pentru a elimina acest factor neplăcut și o lege federală conceput pentru a oferi o garanție pentru deponenți.

Sistemul de asigurare a depozitelor - acesta este un pas important spre creșterea încrederii în bănci. Un aspect important al CER este de a determina proprietatea de depozit bancar deponent, nu banca.

Pentru a reglementa performanțele sistemului, controlul executării principiilor și obiectivelor Agenției de Asigurare a Depozitelor, care, la rândul său, se bazează pe Legea normei. Mai mult decât atât, în vederea consolidării Agenției are dreptul de a efectua în mod independent, tranzacții financiare.

de asigurare a depozitelor - este un mecanism esențial al unui sistem financiar solid. Mai mult decât atât, băncile însele sunt interesate de participarea lor la CER. Având în vedere că funcționarea cu succes a băncii este imposibilă fără un avertisment de faliment, precum și îi oferă sprijin în momente de criză în detrimentul fondurilor publice.

Astăzi, din păcate, nu poate fi considerat un sistem de asigurare a depozitelor în perfectă Federația Rusă. Necesită îmbunătățiri ulterioare. Experții spun că ar trebui să ia reglementări suplimentare, care ar guverna:

• Deciziile judecătorești, permițând băncilor individuale pentru a menține depozite, în ciuda hotărârii autorității de supraveghere de a suspenda activitățile băncii.
• Extinderea listei de obiecte „asigurate“, prin includerea unor întreprinzători individuali, întreprinderi mici juridice, depozite metalice și așa mai departe.
• O creștere treptată a restituirii maximă posibilă. În ceea ce privește creșterea economiei, nivelul de trai al cetățenilor, desigur, crește și depozite. O astfel de situație ar atrage după sine și creșterea garanțiilor guvernamentale pentru depozitele bancare, care în mod necesar va implica încrederea deponenților.
• Procedura de stabilire a contribuțiilor evaluate de banca membru. Astăzi folosit „forfetar“ pentru a determina nivelul contribuțiilor. În același timp, toate băncile să plătească același procent al depozitelor. Cu toate acestea, având în vedere diferitele niveluri de risc ale băncilor, acest sistem nu este corect.
• Consolidarea rolului DIA pentru a preveni insolvabilitatea băncilor și a le oferi sprijinul necesar pentru ieșire din situații financiare dificile.

Astfel, sistemul de asigurare a depozitelor necesită o abordare cuprinzătoare, cu scopul de a face modificările și îmbunătățirile necesare. Mai mult decât atât, este imperios necesar ca această lucrare a fost efectuată în comun de către toți participanții la sistemul de asigurare a depozitelor.