Credite bancare: tipuri și condiții

În prezent, creditele bancare au devenit o sursă comună de finanțare pentru achiziții majore, atât pentru populație și agenții economici. Persoana neinițiați este adesea dificil de a face cu varietatea de oferte de credit și a condițiilor de creditare.

Banca de credit - transferul unei persoane instituții de credit sau fonduri de entitate pe bază de comision, cu condiția întoarcerea lor după o anumită perioadă de timp.

Tipuri de credite bancare

În economie, nu există nici o diviziune unică a creditelor la anumite specii sale. Cele mai frecvente sunt următoarele semne de clasificare:

• entitate de creditare (persoane fizice, persoane juridice);
• termen (scurt, mediu, pe termen lung, cererea);
• numire (de consum, credite auto, investiții, ipotecare, comerciale, industriale, agricole);
• dacă sunt garantate (garantate, negarantate);
• dimensiune (mici, mijlocii, mari);
• procesul de rambursare (sumă unică răscumpărabile rambursate prin graficul);
• un fel de rate ale dobânzii (cu rată fixă, rată variabilă).

În prezent, credit bancar, sistemul bancar din Rusia se schimbă: un număr tot mai mare de oferte de credit și condițiile lor devin tot mai diverse.

Mai târziu , în articol considerăm în detaliu cele mai comune bancare împrumuturi în numerar pentru persoane fizice și programe de împrumut parametri relevanți.

credite de consum

De consum - este împrumuturi bancare pentru nevoi urgente, mijloacele prin care vă puteți petrece în orice scop, la discreția sa. Creditul de consum poate fi cea mai bună opțiune în cazul în care suma necesară o medie de dimensiuni, iar viteza și ușurința de a obține bani este foarte importantă. Opțional, puteți obține un împrumut de la un card bancar de cont sau în numerar. Plata este posibilă prin numerar, ATM-uri și Internet. Puteți plăti prin card de credit de credit, în numerar sau prin transfer din contul.

Termeni și condiții:

• Credit ipotecar: suma minimă variază între 15-50000, maxim - 500,000-3000000. Pentru clienții cu istoric de credit impecabile și valoarea clienților de salarizare poate fi crescut.
• Rata dobânzii depinde de mai mulți parametri și are o răspândire largă în diferite bănci.
• Termen: de obicei, eliberat pentru o perioadă de până la 5 ani, dar poate fi prelungit pentru anumite categorii de debitori sau scumpe gajate. De exemplu, o banca de consum Sberbank împrumut prevede o perioadă de până la 20 de ani , cu garanții imobiliare.
• Obligatoriu: posibil ipotecare, persoane fizice sau juridice de garantare, care emite negarantate.
• Perioada de examinare: de la 30 minute până la câteva zile.

avantaje:

• Un mic pachet de documente.
• Procedura simplificată pentru luarea în considerare a cererii de credit.
• Decizia pe termen scurt pentru a acorda.
• Controlul obiectivul de a cheltui nici un ban.
• Posibilitatea de a obține bani pe mână.

dezavantaje:

• ratele dobânzilor ridicate pe împrumut.
• Valoarea Limita de credit scăzut.
• Mici împrumut dată de expirare și, în consecință, o plată lunară de mare.
• Vârsta maximă a debitorului este mai mic decât pe alte împrumuturi.

Carduri de credit

Termeni și condiții:

• Suma creditului: Valoarea maximă a cardului de credit sunt de obicei mici, în 100-700 de mii de ruble.
• Rata dobânzii: cea mai mare rată a tuturor creditelor, variind de la 17,9% până la 79% pe an.
• Termen: 3 ani
• Securitate: nu este necesar.
• Perioada de examinare: de la câteva minute până la 1 zi.
• Perioada de grație: 50-56 zile, timp în care nu sunt purtătoare de dobândă la maturitate în viață.
• comisioane suplimentare: Comisia oferă deseori sprijin în numerar și a unui card. De exemplu, un card bancar, „Home Credit“ „Harta cu utilizarea de“ costă 990 de ruble pe an, iar carte „cumpărare util“ - gratuit.

avantaje:

• Prezența perioadei de grație.
• coordonarea simplă a cererii.
• termeni minime de considerație.
• Minimul set de documente.
• Nu există nici un control asupra cheltuielilor de bani.
• Posibilitatea de a obține un curier sau e-mail.

dezavantaje:

• Ratele ridicate ale dobânzilor.
• penalități mari pentru întârzierea efectuării plăților.
• Comisia pentru retragerea de fonduri de la un bancomat.
• cantitate mică de împrumut.
• Taxa anuală pentru întreținerea cardului.

credite auto

Autovehicule au devenit o nevoie urgentă, dar nu întotdeauna suficient de bani pentru o astfel de achiziție. credite bancare pentru achiziționarea de vehicule menționate ca credite auto.

Termeni și condiții:

• mărimea creditului: suma maximă de 1-5 milioane de ruble.
• Rata dobânzii: 10% pe an pentru noi și 20% pe an pentru masini folosite.
• pe termen de până la 5 ani, perioada poate fi majorată cu o sumă mare.
• Colateral: vehicul achiziționat.
• Perioada de examinare: de la 30 minute până la câteva zile.
• plată în jos: de obicei 10-25%, dar unele bănci oferă programe și nici o plată în jos.

avantaje:

• Rata scăzută pe împrumut.
• Suma este mai mare decât creditul de consum.
• termen scurt a cererii.

dezavantaje:

• Pachetul de documente mai mult decât pentru creditele de consum.
• credite pe termen mici și, în consecință, o plată lunară de mare.
• Necesitatea acumulării primitive.
• Controlul asupra cheltuielilor fondurilor primite.

credite ipotecare

Piața imobiliară este în creștere în mod activ, oamenii au tendința de a cumpăra apartamente și de a construi case. Cea mai mare parte a achizițiilor de proprietate are loc cu participarea băncilor. Doar pentru acest lucru, și este un credit ipotecar - un împrumut pentru a achiziționa bunuri imobiliare.

Termeni și condiții:

• Credit ipotecar: suma ipotecare variază de la 1-300 la 500 de mii, 15 milioane de ruble.
• Rata dobânzii: În funcție de programul de creditare de la 10,5% la 25% pe an. Dintre toate tipurile de rate de creditare pe programe ipotecare este cel mai mic.
• Termen: în bănci diferite variază de la 15 la 30 de ani.
• Colateral: gaj de locuințe dobândite sau existente.
• plată în jos: 10 - 25% din costul de locuințe.
• Perioada de examinare: de la o săptămână la o lună.

avantaje:

• Abilitatea de a proiecta sume mari.
• împrumut pe termen mare.
• Ratele scăzute ale dobânzii
• Oportunitatea de a atrage co-debitori.

dezavantaje:

• documente. Volumetric
• considerare pe termen lung a cererii.
• transferul este necesar în domeniul imobiliar.
• Controlul asupra utilizării fondurilor vizate.

parametrii de credit

Înainte de a opta pentru un anumit tip de împrumut și a programului de împrumut, este necesar să se evalueze dacă este profitabil, și să analizeze principalele sale parametri:

• Rata dobânzii.
• procesul de rambursare.
• Vezi programul de rambursare.
• Baza de calcul a dobânzii.
• comisioane suplimentare.
• costuri aferente.

dobândă

Ecartul ratelor dobânzilor este destul de vizibile pe diferite programe de creditare, chiar și în aceeași bancă. Dobânda la creditele bancare depinde de mai mulți factori, dintre care cele mai semnificative sunt următoarele:

• loialitatea clienților. Instituțiile de credit preferă clienții care le primesc în detrimentul pensiei sau a salariului, precum și debitori cu istoric de credit bun. Pentru aceste categorii aplicate întotdeauna oferă rate ale dobânzii preferențiale.
• Timing și suma. Banca obține în mod avantajos cantități mari, cu toate acestea scade cu o cantitate de interes în creștere. Și invers - cu cât durata, cea mai mare rata. Pe termen lung ratele sunt mai mari la momente de până la cinci puncte procentuale.
• viteza de procesare. credite Express cu o listă minimă de documente sunt un mare risc pentru bancă, astfel încât astfel de împrumuturi sunt uneori mai scumpe decât de 2 ori.
• Scop. Prin împrumut țintă (de exemplu, ipoteca sau autocredits) rata este întotdeauna mai mică. Chiar și în cazul creditelor de consum sunt programe cu rate ale dobânzii preferențiale vizate (de exemplu, privind dezvoltarea agriculturii private).
• Disponibilitatea de asigurare. Prezența de asigurare de viață sau de pierderea locului de muncă poate ajuta la scăderea ratei de câteva puncte.

Tipuri de graficele de rambursare

două moduri de rupere jos folosite în compilarea graficele de rambursare: anuitate și diferențiate.

Dacă graficul este împărțit sume egale pentru întreaga perioadă, așa că anuitatea. Acest tip de program este acum cel mai des utilizate de către bănci. Plata lunară a unui astfel de grafic constă într-o sumă în creștere a principalului și a dobânzilor, și, prin urmare, nu este atât de împovărătoare pentru debitor, ca un diferențial.

În calendarul diferențiat principal sumă este împărțită în cantități egale pentru întreaga perioadă, iar valoarea dobânzii scade în timp. La începutul plăților contractuale cu această metodă de rupere jos cele de mai sus, dar în ceea ce privește supraplat totală este mai profitabil. Valoarea de interes în calendarul diferențiat pentru întreaga perioadă este mai mică decât în anuitate în cazul în care valoarea principalului este rambursat mai întâi în cantități mici, iar plata este cea mai mare parte de interes.

Baza de interes

Conform Regulamentului de interesul Băncii Centrale a Rusiei la creditele bancare se acumulează pe soldul restant, dar unii creditori punct în acordurile de împrumut ca bază pentru plata dobânzilor sumă inițială emise.

Prima metodă este, în mod natural, avantajos pentru debitor, deoarece valoarea dobânzilor va scădea cu fiecare principal de maturare.

În al doilea exemplu de realizare, de interes nu se va schimba pe parcursul întregii maturitate, deoarece acestea sunt calculate din valoarea inițială a creditului.

taxe suplimentare

În procesul de plată de credit poate indica existența unor taxe suplimentare, a căror prezență este mai bine să se clarifice înainte de semnarea contractului de împrumut.

Băncile oferă diverse comisioane aferente atât ipotecare sau cerere de credit, precum și service și de rambursare.

cheltuielile însoțitoare

Costurile similare pot apărea în diferite stadii de obținere și de rambursare a împrumutului. În timpul examinării și înregistrarea de credit astfel de costuri asociate adesea cu garanții. De exemplu, ipoteci a avut loc înregistrarea de stat, pentru care trebuie să plătească o taxă de stat. Atunci când vehiculele amanetare în poliția rutieră este reținut cu privire la activitățile de înregistrare, de asemenea, supuse taxei de timbru. Unele bănci oferă Comisiei pentru examinare urgentă a cererii de credit sau pentru evaluarea garanției. Aceste costuri, desigur, plătite de beneficiarul creditului.

Unul dintre elementele cele mai scumpe costuri aferente pot fi luate în considerare de asigurare: personale, de proprietate, Hull, de la pierderea de locuri de muncă și mai mult. Asigurări, de regulă, este necesar să se reînnoiască în fiecare an.

În ciuda faptului că economia Rusiei se trece printr-o perioadă dificilă, băncile și creditele bancare au rămas în populație a cererii. Instituțiile de credit oferă o varietate de programe de împrumut, și am înțeles termenii și condițiile pot fi avantajos să le folosească.