Modelul de notare pentru evaluarea bonității debitorului

Aproape toți cei care au primit vreodată un refuz al unui împrumut, de la managerul auzit această frază: „Decizia a fost luata sistem de notare. fiabilitatea ta ca un debitor cifrele nu sunt corecte. " Ce este această regulă că o astfel de notare și cum să obțineți „detector de credit“ la „excelent“? Să încercăm să înțelegem.

Prezentare generală

Deci, ce scor? Acest sistem unic de evaluare fiabilitate a debitorului, pe baza unui număr de parametri. Atunci când o persoană se aplică pentru un împrumut, primul lucru pe care el a oferit să facă - completați formularul. Chestionar conceput pentru un motiv. Aceasta este evaluarea modelului de notare a potențialului debitor. În funcție de răspunsul pentru fiecare element este atribuit un anumit număr de puncte. Mai mult, cu atât este mai mare probabilitatea unei decizii pozitive de a acorda fonduri.

Aici există un avertisment. Dacă aveți un istoric de credit negativ, apoi răspunsuri la întrebări suplimentare și numărul de puncte, de obicei, nu contează. Deja acest singur fapt este suficient pentru respingere.

Scoring scopuri și obiective în băncile actuale

Orice model de notare utilizat în sistemul de credite, introdus în scopul de a obține aceste rezultate:

• creșterea portofoliului de credite ca urmare a scăderii ponderii refuzuri nejustificate de credite;
• accelerarea procedurilor de evaluare a potențialului debitorului;
• reducerea non-rambursare a fondurilor de împrumut;
• îmbunătățirea calității și acuratețea debitorului;
• stocarea centralizată a datelor clientului;
• scadă în rezervă în valoarea pierderilor de credit probabile;
• evaluarea dinamicii modificărilor în conturile de credit individuale și totalul portofoliului de credite ca un întreg.

Scor de credit: Cum funcționează?

Pentru a atinge aceste obiective în Banca de evaluare utilizează modelul de notare de credit. Aceasta implică un efect minim asupra rezultatului defavorizarea managerului sau complicitatea angajaților băncii.

Practic, toate informațiile introduse în formularul trebuie să fie confirmată prin prezența documentelor. Managerul băncii efectuează în acest caz un rol pur tehnic - introduce datele în program. Atunci când toate elementele chestionarului va începe să se rotească, programul de calculator calculează și afișează rezultatul - numărul de puncte pe care le au. Apoi, situația se poate dezvolta în diferite moduri.

Dacă ați marcat prea puține puncte, puteți fi sigur că va fi refuzat un împrumut.

Numărul de puncte s-au dovedit a fi mult mai mare decât media? În cazul în care suma creditului este mică, o decizie poate fi luată la fața locului. Dacă aplicați o sumă destul de impresionant, veți fi anunțat că prima etapă a testului pe care au trecut, iar cererea este alocată serviciilor de securitate ale băncii.

Numărul de puncte „plutește“ poseredinke? Managerul este de natură să conducă va necesita un girant sau de a numi o serie de verificări suplimentare.

tipuri de notare

În general, modelul de punctaj este format din șapte tipuri de evaluare, dintre care patru sunt relevante pentru credit, și trei - la marketing. Pentru practicile de creditare caracteristice acestor tipuri de notare:

1. La aplicații (Application-scoring). Acest model este cel mai des folosit pentru a evalua fiabilitatea și solvabilitatea clienților. A fost construit, așa cum sa spus, pe evaluarea chestionarului și atribuirea fiecărui răspuns număr de puncte corespunzătoare.
2. Frauda (Fraudă-scoring). Aceasta ajută la calcularea potențialilor evazioniștii, care au reușit să treacă prima fază de testare. Principii, metode și metode de testare de fraudă sunt un secret comercial al fiecăruia dintre băncii.
3. Comportamentul Prediction (Behavioral-scoring). Aici analiza comportamentului debitorului în legătură cu împrumutul, probabilitatea modificărilor plății. Conform rezultatelor evaluării efectuate ajustare a valorii creditului maxim.
4. Lucrările la restituirile (Colectare-scoring). Acest model se aplică creditelor problemă, pe neplătită etapa de rambursare a datoriei. Programul ajută la crearea unui plan de acțiune pentru a rambursa împrumutul de la un avertisment pentru o sesizare la firmele de judecată sau de colectare a datoriilor.

Celelalte trei specii sunt următoarele:

1. Pre-vânzare estimare (pre-vânzare) - identifică potențialul finanțator are nevoie, ne permite să oferim una suplimentară sau un alt produs.
2. Răspuns (Response) - evaluează probabilitatea consimțământului clientului cu programul de creditare propus.
3. Evaluarea epuizare (fărâmițare) - evaluarea probabilității ca clientul va înceta relația lor cu banca în această etapă sau în viitor.

Dezavantaje sistem de notare

Evaluarea bonității indivizilor are dezavantajele sale. Cel mai important este că sistemul nu este suficient de flexibil și slab adaptat la parametrii reale. De exemplu, modelul de punctaj adoptat în Statele Unite, va livra cel mai mare scor pe persoană, schimba un număr mare de locuri de muncă. O astfel de persoană este considerată un specialist remarcabil în mare a cererii pe piața forței de muncă. În ceea ce pentru noi acest fapt va juca o glumă crudă de către debitor. Cel mai mare număr de puncte va primi un om cu o singură intrare din forța de muncă. În cazul în care împrumutatul schimba de multe ori angajatorii, este considerat persoană de încredere, certăreți și rău. Evaluarea lui în ochii băncii este în scădere rapidă, din cauza ca urmare a concedierii poate să nu urmeze noua lucrare, ceea ce înseamnă că întârzierea plăților va începe.

Pentru a se adapta sistemul pentru a maximiza condițiile noastre de viață, chestionare pentru evaluarea ar trebui să proiecteze specialiști de cea mai înaltă categorie și calificare. Dar toate rezultatele obținute în acest mod, va fi în continuare dependentă de opiniile și influența omului. Deci, de evaluare absolut imparțială încă nu funcționează.

Deci, orice sistem de punctaj are cel puțin două dezavantaje:

• costul ridicat al adaptării la realitățile moderne;
• influența opiniei experților subiective cu privire la alegerea modelelor de evaluare a clientului.

În plus, sistemul de evaluare este, de asemenea, nu este perfect. Faptul că notare ia în considerare numai situația formală. Sistemul nu este în măsură să evalueze în mod corect realitatea. De exemplu, dacă un client are o cameră mică într-o comună pe Arbat, sistemul îl va livra cel mai mare scor. La urma urmei, există un permis de ședere Moscova și cazare în centru. Un conac în câteva mii de metri pătrați, situat într-un mic sat de pe malul Mării Negre, sistemul este denumit „o casă în sat“ și va reduce ratingul pentru lipsa unei înregistrări din Moscova.

Ce fel de date sunt implicate în construirea modelului

În cazul în care o evaluare a bonității persoanelor fizice, angajatul băncii trebuie să se bazeze pe o serie de criterii. Toate acestea pot fi împărțite în trei grupe, fiecare dintre care include o serie de indicatori.

Personal:

• date de pașaport ;
• starea civilă;
• vârstă;
• prezența copiilor, vârsta și numărul lor.

financiară:

• valoarea principalului venit lunar;
• locul de muncă, poziția;
• numărul de înregistrări în registrul de lucru;
• perioada de angajare în această din urmă societate;
• (datorii credite impedimente restante, pentru copii și alte beneficii);
• prezența lor case proprii, mașini, conturi bancare și depozite.

suplimentare:

• existența unor surse suplimentare de venit, nu au fost confirmate prin documente;
• posibilitatea de garant;
• alte informații.

Modelul de notare pentru evaluarea bonității persoanei juridice este construit un pic diferit. Aici parametrii cheie sunt luate în considerare performanța financiară. Dar, din moment ce acestea sunt calculate din rapoartele de campanie financiare ale solicitantului, în cazul în care acestea pot fi ajustate. Având în vedere această posibilitate de evaluare obiectivă a redus foarte mult. Prin urmare, pentru a evalua persoanele juridice utilizate de notare cu performanțe dinamice.

Primul pas se bazează pe colectarea de informații care nu puteți calcula parametrii de material. Acestea includ fondul comercial, poziția pe piață, opinia experților cu privire la stabilitatea financiară și economică.

Următorul pas - definirea indicatorilor financiari. Aici studiem rapoartele de lichiditate, fonduri proprii, indicatori obiectivi de stabilitate financiară, rentabilitatea, cifra de afaceri de fonduri și așa mai departe.

Conform rezultatelor a două evaluări independente ale băncii decide să acorde împrumutul.

Cine poate obține un scor mare

Dacă vorbim despre indivizi, atunci există evaluare a debitorului este, de asemenea, efectuată în mai multe moduri. Există mai mulți factori care ar putea afecta în mod pozitiv ratingul:

• salariu mare;
• având propria sa bunuri mobile și imobile;
• cazare pe termen lung, într-o anumită regiune;
• prezența depozitelor;
• dovada documentară a venitului;
• Prezența la domiciliu și la locul de muncă telefon fix;
• Confirmarea ocupării forței de muncă, în special în întreprinderile publice și în sectorul public;
• pentru conturile deschise (depozit, pensii, calculat) în banca creditoare;
• prezența unei cantități mari de plată în avans, atunci când obținerea unui credit ipotecar sau masina de împrumut;
• posibilitatea de a oferi consiliere, co-debitor sau garant;
• istorie de credit excelent.

Cum să trișeze sistemul și poate fi făcut?

Se crede că, odată ce evaluarea va fi efectuată mașină fără suflet, este posibil să o înșele, pentru a afla în prealabil răspunsuri „corecte“ la întrebări. De fapt, departe de ea.

modelul de punctaj de evaluare a clientului este construit în așa fel încât toate răspunsurile la întrebările pot fi verificate cu ajutorul documentelor relevante. În plus, băncile sunt adesea combinate în întreaga rețea și aruncați rezultatele inspecțiilor lor într-un sistem comun. Deci, dacă în procesul de înșelăciune în continuare de verificare va fi dezvăluit, cruce bold va fi pus pe debitor reputație. Nicăieri și niciodată nu veți obține împrumutul.

Înfrumuseța realitate poate încerca numai în cazul în care datele numai de la cuvintele clientului sunt introduse în sistem. Cu toate acestea, găsirea unei astfel de bănci este dificil, și există un interes atât de exorbitant pe care le-ar dori să nu pentru a obține credit pentru ea.

istorie de notare și de credit

Dacă luăm în considerare că cel puțin jumătate din populația țării noastre a avut deja experiența de a aplica pentru un împrumut în primele rînduri se obține un indicator de evaluare a debitorului, în calitate de istorie de credit. Deoarece BCI de ceva timp completat cu date despre debitori ai instituțiilor de microfinanțare și alte instituții similare, piața a apărut modele de notare, ajustate pentru prezența și statutul de istorie de credit.

Aceste modele estimează probabilitatea incapacității de plată a debitorilor de fonduri, apariția delincvenței, credite rambursate cantitative și alți parametri.

În plus, Banca oferă un serviciu de informații despre clienții automate. Prin conectarea un astfel de serviciu, banca va ști:

• deschiderea conturilor de către client în altă instituție financiară;
• primirea de credite noi;
• apariția oricărei delincvență;
• Date pașaport noi ale clientului;
• pentru a modifica limitele conturilor, cardurile de credit și așa mai departe.

Acest lucru va ajusta în continuare sistemul de notare bancar și pentru a obține informații cu privire la maxim potențialii debitori.