Ce este un credit ipotecar și cum să-l? Documentele, prima tranșă, interesul, rambursarea unui credit ipotecar

În realitățile curente ale vieții, când populația mondială este în continuă creștere, una dintre cele mai presante este problema locuințelor. Nu este nici un secret faptul că nu fiecare familie, în special tineri, își pot permite să cumpere propriile lor case, astfel încât tot mai mulți oameni sunt interesați de ceea ce este un credit ipotecar și cum să-l. Ce avantaje acest tip de împrumut , și dacă „ în valoare de lumânare de joc“ este în valoare?

Esența ipotecare este că, dacă nu ai o familie bună, care poate elibera pentru a împrumuta bani pentru a cumpăra case și au propriile lor apartament într-adevăr doriți, puteți merge la bancă și de a obține suma necesară. Cu toate acestea, acest tip de împrumut este ușor diferit de creditul de consum obișnuit, la care ne-am obișnuit. Ce anume - vom investiga.

Ce este un credit ipotecar și cum să-l fără probleme

În primul rând, trebuie să înțeleagă că creditul ipotecar - un obiectiv de împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, și spre deosebire de creditul de consum nu ajunge să dispună de bani la discreția lor. În plus, dispoziția în acest caz, el însuși devine adesea obiectul cumpărat - apartamente, spatii comerciale, spatii industriale. Prin urmare, se poate argumenta că securitatea proprietății imobiliare pentru garantarea obligațiilor creditorilor și au un credit ipotecar. Băncile, de altfel, nu numai să se adăpostească - o garanție poate fi o masina, barca, teren. Cu toate acestea, caracteristica acestui tip de împrumut este că obiectul astfel dobândit devine proprietatea debitorului direct după cumpărare.

În Rusia, varianta cea mai comuna a acestei metode de creditare - un credit ipotecar pe o casa. Și, de regulă, angajat la banca ca acesta devine un apartament, deși, ca opțiune, este posibil să se stabilească și proprietățile existente. Acest tip de serviciu oferă practic toate băncile - Sberbank, "Gazprombank", "Alfa-Bank", "VTB". Orice instituție de credit ipotecar este întotdeauna avantajoasă, deoarece chiar și în cazul în care debitorul nu poate găsi fonduri pentru plata datoriei, angajamentul va rămâne în bancă. De aceea, ultima a da de bună voie astfel de credite, oferind o luptă condiții „favorabile“.

Pentru a da credit, trebuie să faceți

Pentru plat în ipotecare a devenit o realitate, va avea suficient „muncesc din greu“ pentru a colecta documentele necesare. Dar vom vorbi despre asta un pic mai mic, dar acum hai să facem un portret al clientului mediu potențial este capabil de a obține un credit ipotecar:

1. Mai întâi de toate vârstele - este considerată o gamă ideală de 23 la 65 de ani.
2. Nivelul de fiabilitate - aveți nevoie de o istorie de credit perfectă. Dacă există, nu sunt disponibile, înainte de a solicita un împrumut mare, să ia o pereche de consumatori și ușor să le plătească. Desigur, creditul de consum nu este la fel de mare ca ipoteci, rata va plăti o mult mai mică, dar prezența a două sau trei împrumuturi plătite la timp este un impact foarte pozitiv asupra imaginii în ochii băncii.
3. Experiența de lucru - mai mult de doi ani, iar ultimul loc de muncă - nu mai puțin de 6 luni.
4. Existența veniturilor „alb“ suficient pentru a achita plata lunară.
5. Și, desigur, va trebui să colecteze o listă foarte mare de documente, și cu atât mai gravă banca, mai multe documente, certificate și chitanțe le-ați cerut.

Desigur, cerințele de mai sus - este versiunea generica, puteți găsi un pic mai mult de performanță în broșuri. De exemplu, unele bănci în paginile prospectele lor spun că sunt dispuși să emită credite ipotecare pentru persoane fizice 18 ani. Sau o altă opțiune: că pentru un răspuns pozitiv, nu aveți nevoie de o declarație de venit. Deci, știu că cea mai mare parte este doar o cascadorie de publicitate. Clienții, care cunosc din propria lor experiență că un credit ipotecar și cum să-l, spune: dacă nu îndeplinesc cerințele de mai sus, un împrumut pentru un apartament nu te va lăsa. Și cine poate conta cu siguranță pe un răspuns pozitiv?

Deci, vă sunt susceptibile de a da un împrumut în cazul în care:

• aveți cel puțin 20% din costul de locuințe achiziționate pentru o plată în jos;
• salariul oficial de cel puțin de două ori plata lunară;
• ipoteca este emis pentru un apartament, mai degrabă decât un teren sau o casă privată;
• toți membrii familiei valizi au locuri de muncă oficiale cu salariul „alb“;
• există o altă proprietate deja aparține de drept de proprietate (pion și nu este necesar);
• nu au credite restante și alte titluri de creanță;
• nu acționează în calitate de garant pentru credite la rude sau prieteni;
• durata de serviciu pe ultimul loc de muncă este mai mare de 2-3 ani;
• vă poate oferi unul sau două cauțiuni de solvent (de multe ori este nevoie, dar nu întotdeauna).

documente

Deci, v-ați decis că singura modalitate de a îmbunătăți condițiile lor de viață - ipotecare. Băncile care aveți nevoie la un pachet impresionant de documente. Să-l considerăm mai detaliat.

Lista Generalizat arată astfel:

• Profilul Băncii;
• cerere de înregistrare a ipotecii - uneori, puteți aranja on-line, accesând site-ul oficial al instituției;
• copie a pașaportului sau a unui document echivalent;
• copie a certificatului de asigurare de pensie de stat;
• certificat (copie) a înregistrării de impozit pe teritoriul Federației Ruse (INN);
• bărbați de vârstă militară au nevoie, de asemenea, o copie a actului de identitate;
• fotocopii ale educației primite de documente - diplome, certificate, etc.;
• copii ale certificatelor de căsătorie / divorț, nașterea copiilor;
• contractul de căsătorie (copie), dacă este disponibilă;
• o fotocopie a cărții de muncă (toate paginile) cu angajatorul care atestă înregistrarea;
• orice documente care confirmă valoarea și sursa de venit dvs. - formularul personal de impozit pe venit 2, extrasele de cont bancar, primirea pensiei de întreținere sau de asistență financiară regulat și așa mai departe ..

În unele bănci aceste documente este suficient, dar cele mai multe împrumut ipotecar necesită un număr mult mai mare de valori mobiliare. De exemplu, va trebui probabil să se pregătească:

• 9 forma - un certificat de înregistrare la locul de reședință permanentă;
• fotocopie a pașapoartelor tuturor persoanelor care trăiesc cu tine, precum și familia imediată (părinți, copii, soți), indiferent de locul de reședință;
• informații cu privire la valoarea pensiei și o copie a certificatului de pensie pentru rudele de aceeași vârstă și non-muncă;
• copii ale certificatelor de deces ale rudelor apropiate decedat - soți, părinți sau copii.

Din nou, documentele

Dacă aveți orice proprietate scump, aveți nevoie de documente legale care confirmă dreptul de proprietate - .. facturile de vânzare, cadou, certificate de privatizare la cabana, un apartament, o mașină, etc Veți avea nevoie, de asemenea, un certificat privind formularul 7, caracterizat prin parametrii pe care le dețineți un apartament / spații non-rezidențiale.

De îndată ce aveți acțiunile deținute în proprietate, obligațiuni și așa mai departe. E., este necesar să se prevadă un extras din registrul deținătorilor de valori mobiliare.

Ipoteci pentru locuințe - este responsabil. Deci, care cu siguranță trebuie să furnizeze dovada de loialitate - istoricul de credit, copii ale chitanțelor pentru plata la timp a telefon și utilități, chiria pentru ultimele câteva luni, și este mai bine pentru un an sau doi.

Dacă aveți un cont bancar - card, curent, de depozit, de credit, cererea, etc -. Veți avea nevoie de documente care confirmă prezența lor.

În plus față de toate acestea pentru a obține un împrumut, asigurați-vă că pentru a stoca un certificat care să confirme că nu sunt înregistrate în clinica mentală și tratament medicamentos.

Când sunați la banca va trebui nu numai copii, ci și originale ale titlurilor de mai sus, și, dacă aveți un co-debitor, același pachet de documente trebuie să fie pregătit și să-l.

Și încă o dată documente

documente suplimentare pot fi necesare pentru cei care lucrează „la“ și are propria sa afacere. Aceasta poate include copii ale documentelor constitutive, declaratii cu privire la prezența profitului / pierderii în ultimii ani de contabilitate, personal, copii ale contractelor cheie, bilanțuri - în general, orice documente care pot confirma stabilitatea financiară a companiei și capacitatea sa de a de dezvoltare dinamică.

Dacă sunteți o adresă IP fără o entitate juridică, banca este de natură să ceară să furnizeze:

• un certificat de înregistrare;
• o chitanță de plată a taxelor și a contribuțiilor în diferitele fonduri;
• copiile extraselor de cont bancare pentru ultimii ani;
• cheltuieli cu stinghii și venituri (dacă este cazul);
• copiile contractelor de închiriere a spațiilor și a altor documente ca dovadă a stabilității și solvabilității;

După cum puteți vedea, apartamentul este în ipotecare - este destul de supărătoare. Odată ce sunt depuse toate documentele necesare, trebuie să aștepte decizia băncii de a acorda un credit ipotecar. De obicei, perioada de examinare poate dura de la zile la câteva săptămâni, dar unele bănci oferă un serviciu de „credit ipotecar rapid“ atunci când decizia poate fi făcută timp de două sau trei ore. Obține aprobarea prealabilă, puteți începe să căutați în apartament.

Cum de a alege o bancă: cele mai profitabile ipoteci

În cazul în care o lungă listă de documente necesare nu te va speria, și întărit numai în decizia sa de a lua un credit imobiliar, să aruncăm o privire mai atentă la întrebarea cum anume de a alege oferta cea mai avantajoasă. Este clar că rambursarea creditelor ipotecare - un lung și destul de scump, dar să plătească după cum știți, nu vreau pe nimeni. Pe ce să caute în alegerea unei instituții de credit?

1. În primul rând, ar trebui să examinăm cu atenție programele oferite de bănci. În același timp, încercați să acorde o atenție la instituțiile care operează în piață nu este primul an și au un palmares.
2. Dacă aveți deja un card (orice) din oricare dintre băncile, și sunt mulțumiți cu activitatea sa, în primul rând, să acorde o atenție asupra acestui risc. Faptul este că , de obicei , clienții regulate, multe instituții financiare oferă speciale, mai favorabile condiții de creditare decât persoanele care au aplicat la ei pentru prima dată.
3. Acordați atenție nu numai asupra ratei dobânzii, dar, de asemenea, cu privire la numărul probabil de plăți unice, suma care, ca rezultat poate fi destul de mare. Astfel de „comisioane“ poate fi percepută de bancă pentru emiterea de certificate diverse, de asigurare și alte servicii.
4. Asigurați-vă că pentru a explora posibilitatea de rambursare anticipată a împrumutului. De exemplu, într-o bancă, ca „VTB“, ipoteca poate fi plătit mai devreme fără probleme, și alte organizații de credit, în acest caz, clientul solicită să plătească unele amenzi și penalități suplimentare. Ea poate afecta, de asemenea, alegerea ta.
5. Aproape fiecare instituție bancară are propriul site unde puteți găsi cu ușurință un calculator ipotecar. Este destul de convenabil: completarea în câmpurile corespunzătoare, puteți calcula aproximativ câți bani trebuie să plătească lunar. Comparați aceste cifre, care rulează pe paginile de mai multe bănci, și de a determina oferta cea mai avantajoasă.

Pentru a nu se confunda cu o mulțime de sugestii, puteți face pentru tine o masă mică, în cazul în care coloanele vor fi condiții de creditare și șiruri - câteva bănci care oferă credite ipotecare. Asigurați-vă că pentru a utiliza un calculator ipotecar - va facilita foarte mult calculele si ajuta la determinarea supraplat totale si suma de plată lunară.

Coloanele (criterii) pot fi:

• durata împrumutului;
• Rata dobânzii;
• plată lunară;
• Comisiei, plățile unice;
• au nevoie de verificare a venitului;
• posibilitatea de rambursare anticipată;
• mărimea contribuției obligatorii inițiale;
• penalități de întârziere la plata taxelor lunare;
• oferte promoționale.

Desigur, lista propusă de criteriile pe care le puteți adăuga pe placul dumneavoastră. Nu vă grăbiți să aleagă banca cu cea mai scăzută rată a dobânzii - probabil, toate celelalte condiții nu vor fi la fel de profitabil prea. Deci, să evalueze toate punctele din complex.

ipotecare sociale

Există un alt punct la care ar trebui să acorde o atenție atunci când alegeți o bancă. Faptul este că, pentru anumite categorii de cetățeni este furnizat așa-numitele ipotecare sociale - împrumuturi preferențiale care vizează asigurarea de locuințe pentru persoanele vulnerabile, care pur și simplu nu sunt în măsură să cumpere un apartament în „ipotecare comerciale“.

Principala diferență între acest tip de împrumut este costul unui metru pătrat de locuințe achiziționate. Pentru a participa la program, trebuie să depună o cerere pentru a îmbunătăți condițiile de viață și să fie înregistrate în administrația locului de reședință. Acolo, cererea dumneavoastră va lua în considerare și să adopte o decizie corespunzătoare. Unul dintre principalele criterii pentru organizarea unor astfel de înregistrări este pe linia KM RT Rezoluția № 190, din care rezultă că rata din suprafața totală a carcasei oferind per persoană este de 18 m ^2.

Participanții la programul „ipoteca socială“ poate fi, de exemplu, angajații de stat. Credit pot fi emise doar sub 7% pe an timp de până la 28,5 ani, în timp ce face de multe ori o plată inițială nu este necesar.

Cu toate acestea, nu toate băncile lucra cu acest tip de creditare. Informațiile necesare cu privire la care se poate emite și dacă vă puteți califica pentru al primi, pot fi găsite în oraș (districtul) administrația. Cel mai adesea acolo are un departament responsabil pentru politica de locuințe.

Credite pentru familiile tinere

În cazul în care persoanele în vârstă sunt primite în principal de locuințe în perioada sovietică, ipoteca pentru familiile tinere - este acum aproape singura modalitate de a dobândi propriile lor locuințe și să devină independenți. Din fericire, acest tip de creditare este, de asemenea, susținută de către stat.

Fiecare familie tânără poate lua parte la programul federal și beneficia de o subvenție guvernamentală pentru achiziționarea de propriile lor case. Normală pentru o zonă de familie de 2 persoane este de 42 de metri pătrați. Această familie poate beneficia de un grant în mărime de 35% din costul de locuințe. În cazul în care un cuplu de tineri are copii, rata de locuințe este calculat ca 18 m ² per persoană, iar dimensiunea de grant este crescut la 40% din prețul.

ipotecare de stat pentru tinerii pot fi furnizate nu numai în cazul în cazul în care sunt căsătoriți - „single“, de asemenea, se pot califica pentru un credit preferențial. Pentru a face acest lucru în toată țara este renasterii practicii de echipe de construcție de studenți, care sunt formate în multe universități. După o astfel de unitate de luptă va lucra „pentru binele patriei,“ o sută cincizeci de schimburi, devine eligibil pentru credite ipotecare pe apartament la cost. Astfel, unele de lucru pentru a face, puteți cumpăra o casă este de 2-3 ori mai ieftin decât de la valoarea sa de piață.

Ipoteca pentru militari

Programul Național „Ipoteca Militar“ - aceasta este o altă versiune a suportului popular. Programul are ca scop îmbunătățirea condițiilor de viață ale personalului militar de către sistemul ipotecar finanțat. Totul depinde de rangul partidului și data primului contract pentru fluxul de serviciu.

Esența programului „Ipoteca militar“, constă în faptul că, în fiecare an, pe contul individual al fiecărui stat militar enumeră o anumită sumă, a cărei valoare este revizuit în mod regulat de către guvernul rus, în funcție de nivelul inflației și a altor indicatori. De-a lungul timpului, suma acumulată poate fi utilizată ca o plată în jos pe ipotecare.

Argumente pro și contra

Acum, că sunt cel puțin în termeni generali, în mod clar că un astfel de credit ipotecar și cum să-l obțină, este imposibil să nu se oprească pe principalele avantaje și dezavantaje ale acestei metode de creditare.

Desigur, principalul avantaj al ipoteca este că propriul apartament, puteți obține chiar acum, mai degrabă decât pentru a salva pentru ea în anii următori, „mykayas în colțuri.“ Deoarece împrumutul este emis pentru mai mulți ani, plata lunară nu este de obicei prea mare, și rambursa-l pe deplin capabil să atingă o medie rusă.

Cu toate acestea, în ciuda perspectivelor „curcubeu“ nu trebuie să uite deficiențele, printre care, în primul rând ar trebui să fie numit un imens interes supraplății, uneori ajungând la mai mult de 100%. În plus, aproape fiecare contract de ipotecă sunt întotdeauna prezente costuri terțe părți - pentru menținerea contului de împrumut, pentru luarea în considerare a cererii, diverse asigurări, comisioane și așa mai departe. Toate acestea împreună pot ajunge la 8-10% din costul de plată în jos. Și, desigur, o listă foarte mare de documente, cu toate că acest lucru nu este surprinzător, deoarece banca are încredere în tine o mulțime de bani, și pe termen foarte lung.