Cum sistemul bancar al țării: structura, funcția, dezvoltare

Sistemul bancar - un set de instituții de control și de credit care funcționează în cadrul unui mecanism unic. Un element-cheie este Banca Rusiei (CBR). Activitățile întreaga structură reglementată prin Legea „Cu privire la bănci și activitatea bancară“.

tipuri

Esența sistemului bancar, în scopul creării sale sunt în acumularea de fonduri excedentare și extragerea profiturilor prin investiții. Acest proces este realizat la mai multe niveluri.

Tipuri de sisteme:

• duplex;
• monobankovskaya;
• sistem descentralizat.

În țările dezvoltate, un sistem pe două niveluri. Acesta este caracterizat prin prezența autorității de reglementare în fața Băncii Centrale și să se supună instituțiilor de credit comerciale, în al doilea nivel. Dar există și excepții. În Franța, operatorul efectuează funcția de Ministerul Finanțelor. Subordonate el sunt toate băncile, inclusiv Banca Centrală. SUA operează sistemul său descentralizat, în care principalele funcții ale Sistemului Rezervelor Federale. În perioada sovietică a acționat schema monobankovskaya. Să vedem modul în care sistemul bancar al țării de astăzi.

regulator

Banca Centrală a Federației Ruse a fost creat sub forma unei entități juridice, dar aceasta nu are statut și nu este reglementată de către autoritățile fiscale. Acesta poate emite bani, să le retragă, eliberarea de noi bancnote. instituție de profit îndreptate la formarea de rezerve, fonduri transferate la buget. Surse de venit:

• dividendele acțiunilor;
• Venituri din dobânzi la credite și depozite;
• profit din operațiuni cu metale prețioase, drepturi corporative, alte titluri de valoare, și altele.

Obiectivele de activitate sunt:

• organizarea sistemului bancar;
• asigurarea durabilității monedei naționale (puterea de cumpărare a cursului);
• asigurând funcționarea eficientă a sistemului.

Instrumente:

• ratele operațiunilor Băncii Centrale;
• rezervele minime obligatorii;
• refinanțare;
• controlul schimbului;
• orientarea creșterii monetare.

Conform legislației, capitalul social al autorității de reglementare și alte active sunt proprietatea federale. Banca Rusiei dispune numai de ele. Statul și Banca Centrală responsabilă pentru datoriile reciproc.

Organul suprem al Băncii Centrale - Consiliul de administrație, care determină direcția instituției. Se compune dintr-un președinte și 12 membri ai Băncii Centrale. Banca Republicii, care sunt sucursale teritoriale regulator nu pot emite garanții, angajamente fără permisiunea consiliului.

Băncile sunt împărțite în două grupe mari: organizațiile comerciale și instituțiile de credit nebancare. Iată cum să construiască sistemul bancar al țării, în primul nivel.

unități comerciale

Scopul existenței instituțiilor de credit - este de a obține profit. Pentru a se angaja în activități care trebuie să obțină o licență de la autoritatea de reglementare. Astfel de instituții pot fi create în diferite forme de proprietate: public, privat, municipale, etc ...

Băncile au dreptul de a efectua următoarele operațiuni:

• pentru a atrage depozite ale persoanelor fizice și juridice;
• alocă fonduri în nume propriu;
• pentru a face plăți în numele unor terțe părți;
• să efectueze serviciul de colectare;
• achiziționarea;
• deschidă și să mențină conturi;
• emite garanții și așa mai departe. d.

Băncile pot împrumuta de la alții, să efectueze calcule prin conturi corespunzătoare și să execute tranzacții care nu intră în conflict cu legea. Instituțiile de credit din întreaga lume sunt gata de a oferi clienților noștri aproximativ 200 de tipuri de servicii. Dar Legea „Cu privire la bănci și activitatea bancară“, a impus o interdicție pe patru dintre ele: comerciale, industriale, de asigurare, de monopol. Conform acestuia din urmă se referă la operațiunile care vizează restrângerea concurenței.

O instituție de credit nu se poate modifica ratele la credite, depozite, durata contractului. Pe de numerar și valoarea client poate fi confiscate prin instanța de judecată. Penalitățile sunt efectuate numai pe baza documentelor, executive și confiscare - pe baza cărora a intrat în vigoare a verdictului instanței.

nonbanks

Aceste instituții de credit, care pot efectua anumite tipuri de operațiuni. Printre acestea se numără organizarea de:

• credite restante;

• stocarea valorilor;

• vânzarea imobilului ipotecat.

Răspunzând la întrebarea cum de a construi sistemul bancar al țării de astăzi, putem spune că este alcătuită din trei niveluri. În plus față de Banca Centrală și unitățile comerciale în redistribuirea fondurilor implicate societățile de asigurare, fonduri de investiții și de pensii, alte instituții financiare. Iată cum să construiască sistemul bancar al țării.

principiile activității

1. Lucrul in cadrul resurselor existente, într-adevăr. Venituri din dobânzi la credite și depozite este principalul, dar nu este singura sursă de profituri bancare. Într-un mediu inflaționist, zona cea mai profitabilă este o tranzacționare pe piața de valori. Capital Bank promovează speculații. În astfel de circumstanțe, planificarea se realizează pe baza fondurilor reale ridicate.
2. Responsabilitatea pentru performanta. Sistemul bancar în economie are o sarcină importantă - de a redistribui bani între sectoare. Instituțiile de credit sunt libere să aleagă clienții lor și în zonele de investiții. Dar toate băncile îndeplinesc obligațiile asumate prin mijloace proprii, care pot fi impuse o penalizare.
3. Organizarea de relații cu clienții în condiții de piață. Acordarea de credite, Banca este ghidat de indicatori de lichiditate, rentabilitate și risc.
4. Reglementarea activităților desfășurate exclusiv prin metode indirecte. acte de stat și juridice constituie baza de performanță, dar nu pot dicta termenii și activitățile.

Sistemului bancar și financiar astăzi

În ultimii ani, instituțiile de credit tind să fie deschise. Să introducă tehnologii moderne (sisteme de plăți bancare, carduri de credit, banca client-T. H.), diferite tipuri de credite. Dar, din punct de vedere economic nivelul de dezvoltare a sistemului în Rusia a rămas în urma lume.

În structura societăților de investiții sursă o cotă mică de credite - 8-10% (Japonia - 65%, UE - 42-45%, SUA - 40%). conturile bancare sunt 25% ruși, și un card de plastic foloseste doar 10%. În țările occidentale, practic întreaga populație în vârstă de peste 18 ani are un cont și 1-2 cărți de credit.

regiunea de saturație Întrebarea rămâne acute de servicii. Principalul sistem bancar rusesc este concentrată în zonele metropolitane. Pentru a obține un credit ipotecar sau un credit auto, în partea de nord și de sud ale țării Pot băncile doar deținute de stat.

Motivele pentru nivelul scăzut de dezvoltare a sistemului sunt după cum urmează:

• statul nu acordă prea multă atenție acestui sector;
• nivel scăzut de monetizare a economiei;
• infrastructura slabă a serviciilor bancare;
• o mare parte din plăți în numerar care sunt efectuate în afara sistemului bancar;
• lipsa de protecție adecvată din partea statului.

„Bankopad» 2015

Sistemul bancar național ca de 01.01.2016 include 681 instituții de credit. Organizațiilor înregistrate 947, dar 266 dintre ei licențe revocat. Comparativ cu 2015, numărul de bănci a fost redus la 102 de unități. Analiștii prevăd că, în 2-3 ani, această cifră va scădea la 500.

În ciuda crizei, rata sectorului „curățare“ nu este căzut. Cel mai zgomotos în ultimul an a fost o revizuire a licenței la „transport“ din nerespectarea legilor federale. Volumul DIA de plăți este estimat la un nivel record de 39 de miliarde de ruble.

Numărul de bănci din Rusia depășește nevoile economiei de stat. Aproximativ 96% din actele de țară sunt consolidate în primele 200 de instituții. Ponderea organizațiilor mici este încă 481 se încadrează 3,5% din active. Atâta timp cât situația economică nu se îmbunătățește, la băncile mici vor avea probleme cu lichidități și punerea în aplicare a standardelor. Opțiuni pentru a aborda numai două: să vândă active sau să părăsească pentru Reorganize.

Este dificil de a găsi investitori

Băncile care doresc să rămână pe piață, o mulțime. Precum și cumpărători. Problema este că costul de viziunea ambelor părți variază. După introducerea numărului de sancțiuni investitorilor occidentali este în continuă scădere. Ei sunt acum în căutarea de parteneri în piețele Orientul Mijlociu și Extrem.

Activitatea sistemului bancar ar putea fi în detrimentul 300 de instituții. Organizarea celui de al patrulea în clasamentul sute de captivi, servesc doar numărul de întreprinderi. În sensul literal care nu sunt angajate în activități bancare.

Rezultatele 2015

Tot anul trecut, băncile au încercat să mențină profitabilitatea. Dar nu toți au reușit. Chiar și cei mai importanți jucători de pe piață au arătat o pierdere record. Atâta timp cât populația analizează posibilitatea de a transporta depozite în Banca de Economii a (ruble înainte de schimbare de dolari), instituțiile de credit se confruntă cu probleme de lichiditate.

În legătură cu prăbușirea rublei, portofoliul de credite a scăzut cu 0,7% pentru trimestrul I al anului 2015, rezervele - cu 7,6%, profitul sa ridicat la un total de 6 miliarde de ruble. colac de salvare aruncat Banca Centrală, care a introdus scutirea de reglementare. Ca urmare, cota de reglementare înseamnă, în pasivelor băncilor la sfârșitul lunii aprilie a atins un nivel record - 10,4%. Instituția stabilește o indemnizație pentru creditele restructurate într-un regim preferențial.

A doua măsură de sprijin - capitalizarea suplimentară a băncilor de 830 de miliarde de ruble. schema OFZ. Programul a câștigat doar în a doua jumătate a anului, astfel încât eficiența sa este într-adevăr poate fi evaluată numai până la sfârșitul anului 2016-lea. Dar infuzia a permis băncilor să mențină ratele de adecvare a capitalului și pentru a reface rezervele de primul nivel. Plătiți pentru sprijin a fost angajamentul de a nu crește costul de FOP și pentru a limita dividendelor timp de trei ani. Acțiuni CB au ajutat la creșterea ponderii creditelor cu 0,7%, depozitele - cu 10,9% și profit 265 de miliarde de ruble.

Principalele probleme în 2015

Principala problemă - reducerea creditelor de consum cu 12%, comparativ cu creșterea de anul trecut de 8,9%. Ca urmare, a alunecat un grup de bănci specializate doar pe creditele negarantate. Miza 6 cele mai mari instituții au reprezentat 10% din credite de retail și 20% din creditele neperformante. Indicatorul lor activelor problemă (15%) de 2 ori mai mare decât media din sistem (9%). Pentru a restabili pozițiile băncilor vor trebui să reorienta cu privire la furnizarea de servicii universale.

obstacol neașteptat a fost, de asemenea, prăbușirea companiei „Transaero“, a acumulat 250 de miliarde de ruble de datorii. Problemele sale se află pe umerii creditorilor ale căror pierderi în caz de faliment al transportatorului aerian va face miliarde de ruble. Valori implicite în sectorul corporativ sunt așteptate în 2016. Toate sectoarele economiei au suferit de scăderea cererii. Speranțe pentru restaurarea ei în 2016, practic nici unul.